Se proteger de riscos ao qual está exposta é o objetivo de qualquer pessoa que faça um seguro. E isso não é diferente quando se fala de seguro saúde, modalidade que surgiu da necessidade de garantir um bom atendimento médico no caso de doenças e acidentes.

O seguro saúde consiste basicamente em um valor mensal que se paga a uma instituição, que pode ser pública ou privada, para que se tenha direito a consultas, exames e procedimentos médicos quando necessário. O valor do pagamento é calculado de acordo com a faixa etária, as coberturas contratadas (como quarto particular ou enfermaria), e perfil médico, que leva em consideração doenças pré-existentes e histórico.

As empresas que atuam nesse setor garantem a viabilidade econômica desse sistema com base em um princípio que se chama mutualismo. Isso significa que os valores pagos individualmente não cobrem as despesas médicas do cliente, como consultas, exames ou internações. Porém, se somadas, as mensalidades de um grupo de clientes formam uma reserva, que possibilita que a operadora arque com os custos da assistência prestada.

Mas é preciso ter muita atenção na hora de contratar, para saber se o que está sendo adquirido é um seguro saúde ou um convênio médico. A grande diferença entre os dois produtos é operacional. Os seguros permitem que o cliente tenha mais liberdade na escolha de médicos e hospitais. Nesse caso, eles não precisam, necessariamente, ter algum tipo de vínculo com a operadora do seguro.

Ainda no caso do seguro, você pode também solicitar o reembolso de despesas com médicos e exames pagos. No caso do convênio, o cliente só pode utilizar a rede conveniada e a operadora não se responsabiliza por gastos extras.

A maioria dos seguros valem apenas no território nacional. Se você for viajar para fora do país, procure um corretor, e ele lhe indicará um seguro saúde internacional. Nesse caso, algumas das principais operadoras são: Interglobal, Allianz, MediCare International, Aetna e Global Health.

Volto ao Brasil, as principais modalidades de planos comercializados por aqui são o de referência, o ambulatorial, o hospitalar e o hospitalar com obstretícia e ainda o odontológico.

O plano de referência, que é completo, com benefícios que incluem inclusive tratamento para câncer e AIDS ainda tem acesso a cirurgias e transplantes. Já o ambulatorial, cobre consultas médicas, dá acesso a procedimentos ambulatoriais, inclusive cirúrgicos, e internação hospitalar de no máximo 12 horas, por outro lado, o plano hospitalar, dá acesso à internação em quarto comum e em unidade de terapia intensiva, sem limite de prazo e gastos com médicos, enfermeiras e exames durante a internação. Como o próprio nome já diz, o plano hospitalar com obstetrícia oferece a mesma cobertura que o plano hospitalar, porém com cobertura estendida para o atendimento pré-natal, assistências ao parto e recém nascido por 30 dias, além de atender complicações pós-parto da mãe. Por ultimo, o plano odontológico, que garante cobertura de despesas com tratamento dentário.

Alguns itens, como inseminação artificial e tratamentos experimentais, não são cobertos por nenhuma modalidade de plano comercializada no Brasil. Além disso, nenhuma das operadoras fornece próteses ou acessórios e equipamentos que não estejam diretamente relacionados ao ato cirúrgico coberto pelo plano. Tratamentos psicológicos e de fisioterapia também não são obrigatoriamente cobertos, assim como cirurgias plásticas e tratamentos de emagrecimento com finalidade estética. Qualquer procedimento que não esteja incluído na lista do Conselho Nacional de Saúde, como a homeopatia, por exemplo, também não é obrigatoriamente coberto.

No Brasil as operadoras de seguros de saúde são regidas pela Agência Nacional de Saúde (ANS), órgão que regulamenta e fiscaliza esse serviço. Segundo estatísticas da ANS, em 2010 havia 1061 operadoras atuando no Brasil e essas empresas atendiam na época 45 milhões de beneficiários.

Principais operadoras  de Seguro Saúde do Brasil

Bradesco Saúde

A Bradesco Saúde é a operadora de seguros saúde da Bradesco Seguros e Previdência. Comercializa planos individuais e empresariais, todos na categoria seguro saúde. Não faz convênios médicos.

Unimed Saúde(convênios)

A Unimed uma cooperativa de serviços médicos que surgiu em Santos, no litoral de São Paulo. Hoje ela atende mais de 20 milhões de pessoas em todo o país. Mas atenção, ela comercializa convênios médicos e não seguros saúde.

Medial Saúde (convênios)

A Medial Saúde comercializa convênios médicos e odontológicos. A empresa surgiu em 1961 e em 2010 se fundiu com a operadora Amil. Está presente em 16 estados e Possui uma rede credenciada de consultórios, hospitais e clínicas em todo o Brasil. A Medial também comercializa convênios médicos e não

seguros saúde.

Sulamérica Seguro Saúde

A Sulamérica é uma das empresas mais conceituadas em seguro saúde no Brasil. Ela vende planos de saúde para pessoas e empresas (além de planos odontológicos). A Sulamérica também não faz convênios médicos.